金融自治：农村资金自供给的有益探索——基于广东省佛冈县信用合作部的调研与思考

作者：刘玉冰等  责任编辑：网络部  信息来源：中国农村研究网  发布时间：2017-05-02  浏览次数： 2904次

近年来，伴随国家推进普惠金融的发展，农村经济组织也在进行不断的深化改革，积极探索新型农村合作金融发展的有效实现形式，在一定程度上推动农民融资和农村发展。然而在满足农民大众的资金需求方面，政府资金投入少、银行资金门槛高和农民资金散的“瓶颈”日益凸显，并由此导致农村外部资金难进来和村社内部资金用不上等难题。广东省佛冈县为了有效提高农村金融服务自主性，增强农民的金融服务自助感，自2014年开始进行龙塘资金互助社试点工作，积极探索新型农村金融自治道路，创新农村金融体系改革，实现金融助农。通过自筹、自助、自主的方式建立资金互助社，形成农村资金自供给的新局面。实现村社封闭式互助，破解农民贷款难题，创新信用互保机制，有效推动经济发展、农民增收、村庄有效治理。

一、无信可依，农村资金自供给存“瓶颈”，发展难行

近年来，国家不断完善“三农金融事业部”管理体制和运营机制，在农村地区探索改革农村经济体制，进一步提升“三农”金融服务水平。但在探索过程中发现普遍存在资金引入少、农民贷款难和农户资金分散的困局，农村现行资金供给方式亟待调整。

（一）政府资金“贴入少”，无钱难动

推行新农村经济体制建设以来，国家贯彻了众多支农惠农政策，政府也提供了许多资金，但是极度缺乏支持农村普惠金融的信用保证保险基金，用于探索农民经济体制改革也是寥寥无几。缺乏政府资金的扶持保障，无疑加重了农村资金自供给资金链的困局。没有充分的资金保障，何以启动“资金互助”。政府相关保证保险资金的提供缺口，让农村资金自供给的发展缺少了第一保障。佛冈县管委会蔡处长说道，“政府给的补贴很少用来辅助农村金融，很难运营农村信用组织。缺少政府保障，村民心里也没有底儿。”

（二）银行资金“门槛高”，有钱难引

长期以来，贷款难是农村经济发展中的“老大难”。虽然国家在农村大力发展中小银行和村镇银行，推行农民中小额贷款。可现实是，近年来农村金融机构的资金仍在不断流向城市，银行贷款依然“门槛过高”，农民没有什么可以作为抵押，大部分农民未能从商业银行中获得经济支持；况且商业银行贷款手续繁冗复杂，农村缺少真正为农民服务的金融组织，更无法提供便捷的短期小额信贷，可谓有钱难引。“我们农民向银行贷款太难了，没有钱却需要钱，但是还没什么抵押物。”龙塘村村民刘朝生说。

（三）村民资金“笔数小”，散钱难用

与此同时，村民自己的资金存在普遍的分散性。一是村民资金少，导致资金无处发力。农民本身以务农为主，靠天吃饭，自持资金“笔数”过小，资金零散难以实现农业产业化发展，达到脱贫致富的效果。二是村民需求多，导致资金无法发力。农民本身对于资金的需求很大，邻里之间又因资金信息不对称难以借钱来解决生产难题，致使部分村民资产闲置乃至流失，无法促进农村发展和农民增收。

二、信用互助，农村资金自供给自“突围”，发展有路

为增加农民和农村集体经济组织的投资渠道和缓解农村融资难的问题，积极探索和构建农村金融服务新模式，广东省社会主义新农村建设试验区（佛冈）本着“先行先试”的改革原则，结合自身实际形成决议，自助筹钱、自便投放、自主管理成立了信用合作部，成立了全国首家在经济联合社框架内设立的农民信用合作组织，明确农民收益主体，解决个人贷款难题使农民真正受益。

（一）“小信合，大财源”，有钱“自助”

佛冈县依据农村经济发展实际，积极打造新型农民经济合作社，做实做活最基本经济单元。于2013年12月20日在龙塘村经济联合社设立了信用合作部，实现资金自供给，解决农民资金需求。一是政府补进来，有撬点。为支持金融服务改革创新，佛冈县政府补贴20万元，作为信用合作部的启动资金，以其撬动信用合作部启动运行。二是村社扶起来，有基点。管委会等村社集体组织也相继投入50万元，在夯实农村资金自供给基点的同时，入社获取相应收益，提升集体经济收入，发展壮大集体经济，实现“村”、“民”共享共赢。三是农民筹起来，有合点。试验区农户自发筹集自有闲置资金，其中有15位村民自筹成为信用合作部发起人并投入资金，以个人的小“静态”资金推动了整个试验区的大“动态”资产，实现了资金互助，减少了资源的闲置和浪费。信用部会员刘展伟说道：“入了信用部，不仅用钱方便，存钱利息也要高一些，我们当然选择筹钱入部。”此外，还不断推广其他会员，共吸收互助金246.64万元。其中，吸收短期互助金27户，共15.16万元，吸收长期互助金55户，共158.72万元。进一步扩展龙塘经济联合社信用合作部，整合农户闲置资金，提供金融自助服务，实现农民增收。

（二）“小股权，大贷款”，用钱“自便”

合作部入社会员以股份为标的，实现了以“一”的小股权贷“十”的大资金，即投入互助金500元，最多能申请投放金5000元，如需增加，追加互助金即可。还设立多样的投放金产品，供农户方便分类求助，投放金本息归还期限均为一年。一是让生产有依。信用合作部设有专项为农业生产服务的款项：管子生产投放金，用于会员因生产需求而申请的投放金，设定费用率为14.4%，即每万元每日费用为4元；合子投放金，适用于合作部部员为试验区范围之内的专业合作社社员，或因生产所需而申请的资金，并由专业合作社提供连带责任担保，年费用率为10%；除此之外，信用部还专门设置了解决会员“短”、“小”、“急”、“频”性投放资金--墨子免息投放金，可申请2万元以下的小额投放金，获取7天内免息资金。不仅投放灵活，还解决了农民生产资金需求，让农业生产有了可靠的依据。二是让医疗有保。为解决农民医疗方面资金难题，信用合作部设计了扁鹊医疗投放金，会员可因医疗急需申请自需费用，并享受优惠费用率7.2%。三是让教育有凭。信用合作部还为农民教育打造了一款孔子教育投放金，满足会员教育需求，享受优惠费用率8.7%。自信用合作部成立以来已经成功投放一例孔子教育投放金，用于农民子女上大学费用周转。总体来说，截至2015年11月30日，信用合作部发放投放金78笔，合计金额734.3万元，回收投放金44笔，回收金额473.6万元，投放金余额260.7万元。投放金主要用于农户扩大种养殖规模等生产经营需要，投放金使用费率基本控制在12‰以内，资金分类贴近农村实际，资金使用便捷，小股权“聚集”、大贷款“盘活”农民零散资金，为农户开辟一个方便安全的融资渠道。

（三）“小经纪，大保人”，风险“自控”

在资金自供给的管理环节，佛冈县注重民主管理，不仅可以达到降低管理成本的效果，还能将金融风险“自控”。一是其筛选机制，能够做到合资定产，有明白信。信用合作部的会员筛选严格按照理事会制定的合作部信用评级表进行，只有信用评级良好的农户才有资格入社合资定产。这样一来可以更加透彻会员信息，还可以减少投放金坏账风险。二是保障机制，会员以老带新，有明白人。在推广新会员过程中，大部分依靠老会员推荐新会员的形式拓展信用合作部。为确保资金稳定性，也考虑到各类资金需求特殊性，信用部要求以一名会员或者发起人股东为担保。创新的信用变现就是依托农村基于宗族、血缘、地缘而形成的熟人社会关系达到入社会员信息透明最大化。会员信息透明度的最大化又促成了资金使用的自治化。从而使得农村资金自供给能够良性循环，简化程序的同时提高了资金使用的效率。三是监督机制，实行民主监督，有明白账。合作部会员自主选举具有一定的经济实力和社会信誉的成员组成理事会和监事会，代表监督信用合作部运行，并定期召开理事会进行财务公示和会员推广。民主监督使得每人心里都有一份明白账。由此，随着信用合作部的持续发展，通过挖掘农村自身的内生动力，很好地发挥了农民主权和自治。

三、农村资金自供给的启示

（一）扶农惠农是农村金融的重要宗旨

农村金融的注入主要为了解决农民资金缺乏的问题。农村资金自供给在相对封闭的村域范围内推进金融自治，不仅可以解决农民用钱难的问题，还可以更好的实现农民自我惠农。一方面，资金自供给为完善农村基本经济制度和实现共同富裕找了一条新的路径。另一方面，资金自供给是农村经济的自我完善和发展。

（二）社区内助是资金供给的有效途径

资金互助社的实施，不仅推动了农村经济体制改革，也进一步增强了村社共同体意识。传统农村资金的使用，往往以项目的形式直接下发到村社，难以确切把握农民真正的需求，导致农村资金浪费、致富政策难以实现的后果。龙塘信用合作部的平台构建，切实把握农民自身需求，严格遵守封闭互助模式，增强村社互助意识，通过会员资金互助的方式，仅在试验区内采用小额、短期、低息等形式，精准解决农户收入低、风险承受能力差等贷款难题，既提高了资金使用的互助性，也为内部会员筹资提供了便捷、灵活的渠道，推进试验区进一步互帮互助，实现了农村资金自供给的长期周转和滚动发展，为农村资金自供给开辟了有效途径。

（三）信用互保是长效运行的强力保障

信用合作部互助资金以信用互保为条件有偿使用。农户的还款能力和信用意识直接决定了信用合作部资金的周转能力和使用效率。佛冈县的互助资金，通过村民抱团封闭发展和自我管理，不仅掌握了信用合作部经营风险的防控能力，还解决了农户资金短缺问题，为农户提供了发展的机会和条件，并通过信用评级等一整套的管理制度，对吸收投放金的农户产生约束和激励作用，对增强农户的诚信意识、互助意识，提高互助资金的使用效益起到积极作用。可以说，正是因为村民自主参与、民主管理的自治方式才保障了信用合作部的正常运行。龙塘村信用合作部理事长在回顾试点村资金互助社成效时说：“龙塘信用合作部成立一年多以来，没有发生一起不良借款，这与农户的诚信互助是分不开的。如果不能按时还款，视情况可以酌情延长还款期限；倘若真的不能还款，担保人承担无限责任返还全部资金。以严格确保信用合作社资金长效发展。”

（四）资金自供给是农村治理的有益探索

佛冈信用合作部经营的成功，有利于完善乡村治理结构。在村庄的治理结构中，村支部发挥领导作用，保证党和国家的方针、政策在村庄执行不走样；村委会实施执行权，负责对村级公共事务的组织实施和管理；信用合作部作为经济组织，主要承担资金投放等经济活动职能，为农村经济发展、农民的增产增收搭建致富平台。信用合作部的良好运行和功能发挥，实现了村两委的党政职能和资金互助的经济职能的有效粘合，将村两委权利下放，“政”“经”分离，使得其精力主要放到谋划全局、搞好服务上，为乡村自治的良好运行创造了必要的条件。